Nederlandse banken zijn met een campagne begonnen om huiseigenaren te wijzen op de gevaren met een aflossingsvrije hypotheek. Moet u inderdaad ‘aflossingsblij’ worden of maken ze u voor niets bang?
Met een aflossingsvrije hypotheek betaalt u gedurende de looptijd alleen rente over de hypotheekschuld en lost u niets af. Aan het einde van de looptijd moet u het openstaande bedrag dan in één keer aflossen. Hoe? Misschien heeft u vermogen opgebouwd waar u uit kunt putten. En anders verkoopt u uw woning en lost u met de opbrengst de hypotheek af.
Nieuwe hypotheek?
Nu kan het zijn dat u geen geld heeft voor de aflossing en ook de woning niet wilt verkopen. Dan is de bank misschien bereid uw hypotheek te verlengen en zo de restschuld te financieren. Maar uw inkomen moet voor die nieuwe hypotheek wel hoog genoeg zijn. Zit u minder dan 10 jaar af van uw AOW-datum? Dan is in principe uw pensioeninkomen leidend bij het bepalen van het hypotheekbedrag. Met alleen AOW, eventueel met een klein pensioentje, komt u alleen voor een klein hypotheekbedrag in aanmerking. Als dat niet genoeg is, zult u alsnog de woning moeten verkopen om de hypotheekschuld af te lossen. Overigens bieden geldverstrekkers wel steeds meer mogelijkheden om senioren toch aan een hypotheek te helpen.
Lagere maandlasten
Als u aan het eind van de looptijd uw restschuld af kunt lossen, als u voor de restschuld een nieuwe hypotheek kunt afsluiten of als u het prima vindt om uw woning te verkopen, is uw aflossingsvrije hypotheek geen groot probleem. Toch kan versneld aflossen een goed idee zijn. Bijvoorbeeld als u in uw pensioenjaren lage of geen hypotheeklasten wilt. Bedenk dat u na 30 jaar geen recht meer heeft op hypotheekrenteaftrek, waardoor uw netto hypotheeklasten sowieso hoger uitvallen. Heeft u naast uw aflossingsvrije hypotheek ook nog een spaar- of beleggingshypotheek? Dan is het argument van lagere maandlasten alweer minder urgent. Want deze hypotheek komt aan het eind van de looptijd tot uitkering en met dat bedrag lost u in een keer een flink deel af.
Vermogen aanspreken of niet?
Als u vermogen heeft op een spaarrekening en een beter rendement wilt, kan versneld aflossen ook handig zijn. U ontvangt dan weliswaar minder rente op de spaarrekening, maar u bespaart doordat u voor uw hypotheek minder rente betaalt. Tegelijk is het niet goed om al uw spaargeld in uw huis te stoppen. Over een deel van uw vermogen moet u vrij kunnen blijven beschikken.
Bespreek het met ons
Als u een aflossingsvrije hypotheek heeft, bespreek dan met ons of u er goed aan doet voortijdig af te lossen. Wij kijken naar uw huidige en toekomstige vermogen, uw inkomen (ook na uw pensionering), uw woonwensen en de mogelijkheden die geldverstrekkers bieden. Deze gegevens zijn de basis van ons advies dat gericht is op gezonde financiën, nu en in de toekomst.